銀行の金利

定期預金の金利が気になる人は多いと思いますし
ニュースでもたびたび定期預金の金利が取り上げられます。
ですが１％もない定期預金の金利などどれほどの差がつくのでしょうか？

仮に年利０．１％でも１００万円をあずけていた場合は
１０００円の利息なのです。
これではタンス預金となにもかわらないと
いっていいでしょう。

こんな金利だとイギリスやアメリカでしたら暴動が
起こってもおかしくない定期預金の金利です。
なにせ定期というのは一定期間引き出しをしない
という条件つきの預金です。

どうせ引き出さないのならば外国の債権でも
購入してみてはどうでしょうか？
外国債券の１０年、２０年、３０年ものだと
日本では考えられない高利率です。

それが為替の影響をうけて多少は減るリスクも
あるかもしれません。ですがそうしたリスクは
円高になった場合のことです。

日本という国を考えると
これからは少子高齢化社会です。
単純に考えてもピークはとうの昔に
過ぎ去っているので
円高に見舞われる可能性は正直言って大変低いのでは
ないかと思います。

資産の運用を行うか行わないかは
考え方次第です。ただ１０００円の利息とどれほど
積み上げてもそれを資産運用とはけっしていわないでしょう。

そうしたことを考えると日本という国で
通常の銀行で定期預金の金利ということほど
もったいないことはありません。
たしかに定期預金はリスクはありません。
ですがリターンもまったくないのが定期預金の金利なのです。

グレーゾーン金利とはキャッシングや消費者金融で
お金を借りる場合に問題となる金利です。


出典: フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』

グレーゾーン金利（グレーゾーンきんり、灰色金利）とは、利息制限法に定める上限金利は超えるものの、出資法に定める上限金利には満たない金利のこと。利息制限法によると、利息の契約は、利息制限法で定められた利率を超える超過部分は無効とされている。貸金業者、特に消費者金融（サラ金）業者の多くは、この金利帯で金銭を貸し出す。

グレーゾーン金利
利息制限法に定める上限金利を超え、出資法に定める上限金利に満たない金利帯をグレーゾーン金利という。登録を受けた貸金業者であれば、かなり容易にグレーゾーン金利による利息を受けることができ、利息制限法の上限金利は簡単に踏み越えられることになる。このようなグレーゾーン金利を発生させる仕組みは、貸金業の統制を図るために整えられた面がある。すなわち、登録を受けた貸金業者に対し、監督官庁による厳しい規制というムチと、その代償として、グレーゾーン金利による利息を受け易くするというアメの役割を、それぞれ果たしているからである。


いままでのキャッシング業者ではテレビCMや新聞・雑誌広告では
低い金利を提示しながら
（といっても普通の融資よりは断然高いですが）
実際には様々なチェックポイントがあってそれをクリアしないと
低い金利では借りられませんでした。

その結果、グレーゾーン金利と呼ばれる
高い金利で貸し出されていたわけです。

ですが最近の判決ではグレーゾーン金利での貸し出しは
無効とする傾向がありいままで多く返済しすぎた人は
取り戻すことができるかもしれません。

住宅ローンを借りるときには住宅ローンの金利計算をする必要があります。
ほとんどの人が家を購入する場合やマンションを購入する場合は
ローンをくみます。キャッシュで一括というのは車でならありえますが
住居の場合だとほとんどありません。

ただ住宅ローンの場合は借入額がかなりの金額になりますので
返済期間が長引くと利息金額も相当なものになってしまいます。
どこまで頭金をつんでむりなく返済できるかが住宅ローンで借りる場合の
ポイントです。


住宅ローンの金利計算方法には大きく分けて
「元利均等返済」と「元金均等返済」
の２種類があります。

元利均等返済で住宅ローンを借りた場合の金利計算では
最初に借入額に利息を加えた金額を均等に返済していく
住宅ローンです。この金利計算だと初期段階での返済は
すくなくすみます。ですが返済額が利息を含めたものに
なるので大きな金額になります。

元金均等返済で住宅ローンを借りた場合の金利計算では
借りた金額をそのつど返済していき利息はそのつど
借入額から計算して返済していく住宅ローンです。
元金均等返済ですと返済額がすくなくて済みますが
住宅ローンとして扱っている金融機関もすくなく
元利均等返済と比べると審査も厳しいです。


住宅ローンの返済は長期にわたりますので
金利を計算するとこんなにも返済しなければいけないのか
と思いますが、総金額を減らすためにできるだけ
頭金を用意したり元金均等返済ができないかを
調べてみたらよいでしょう。

金利の動向をしりたいときは日本の場合は
やはり日銀の動きを押さえる事が大切です。
ですが金融機関同士で短期にお金の貸し借りをする
コール市場の金利動向ではいまいちピンとこないかも
しれません。

金融機関同士のコール市場では１泊だけやりとりする
無担保コール翌日をコールレートと呼んで
日銀が政策金利の動向に影響を与えています。


庶民の感覚での金利動向といえばやはり郵便貯金や
銀行での預金金利なのだと思います。
ですがこの金利はほとんど無いに等しいというのが
いまの日本の現状です。アメリカやイギリスやオーストラリアの
政策金利との差は当分のあいだは縮まることはないでしょう。

日本にいるかぎりこうした諸外国のような金利の恩恵を
うけられないのでしょうか？

もしこうした高金利の恩恵を擬似的に受け取りたいのであれば
外国為替取引（ＦＸ）を利用するのがいまの日本では
一番有効です。外国為替取引（ＦＸ）では金利のやすい日本を売り
金利の高い外国通貨（アメリカドルでもオーストラリアドルでも）を
買うことで非常に大きなスワップ収入を得ることができます。

しかも外国為替取引（ＦＸ）の場合でしたら証拠金という形で
大きな金額を動かせるのでそのぶん金利収入も膨らみます。
ただ同じ分だけ為替変動によるリスクも高まりますので
スワップだけに気をとられるのも大変危険です。

金利の動向は世界全体と比較する必要があります。

日本にいるかぎり日銀の金利動向を無視するわけにはいきません。
郵便貯金の金利も銀行の預貯金の金利も
この日銀の金利にさゆうされます。

また利息を受け取る側ではなく融資を受ける側で
あっても同じことです。住宅ローンやマイカーローンの
金利もやはり日銀の金利がまずベースにあるのです。

日銀の機能は以下の通りです。

出典: フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』

機能
発券銀行として日本銀行券の発行および管理を行う。
公定歩合操作、公開市場操作、支払準備率操作等の手法により金融政策を実施し、通貨流通量を調整することで物価と国民経済を安定させる。
日本銀行の当座預金を使って銀行などの金融機関同士の取引の決済を行う。つまり銀行の銀行である。
国庫金の出納を行う政府の銀行である。
内国為替業務による円滑な資金決済や、日銀特融などの制度担保（「最後の貸し手」）により金融秩序の安定を図る銀行の銀行としての役割を果たす（預金や融資の取引の相手方は、日本銀行法の定めに基づき指定された金融機関等に限られる）。
各国中央銀行や公的機関との間の国際関係業務（外国為替市場への介入を含む）を行う。
金融経済情報の収集および研究を行う。


日銀が銀行の銀行であることは学生時代に一度はきいたことが
あると思います。つい最近まではゼロ金利政策という世界的にみて
珍しい金利政策がとられていました。

そのため世界レベルの取引ではそうした日銀の金利を利用して
安い円を借りて金利の高いドルを買うなどといった動きがあった。
そのため近年ではFXと呼ばれる外国為替取引が個人投資家のあいだでは
人気が出ている。